Předčasné splacení hypotéky: Co všechno je dobré vědět?

Získali jste nějakou větší finanční částku a hodláte umořit hypotéku? Nebo se stěhujete na jiné místo a logicky potřebujete prodat konkrétní objekt, na nějž se hypoteční úvěr vztahuje? Ať už je vaše situace jakákoli, předčasné splacení hypotéky nemusí být tak jednoduché, jak by se mohlo zdát. Podmínky jsou zcela specifické a banka si může započítat nejrůznější poplatky. My se na předčasné splacení hypotéky podíváme mnohem podrobněji, nicméně začneme řečí čísel týkající se právě splacení hypotéky mimo fixační období.

Hypotéky ukrajují velkou část rodinných rozpočtů

Již po spousty let jsou to právě hypotéky, které dokážou odvést velkou část rodinných rozpočtů. Jako příklad si můžeme vzít hypotéku ve výši 3 miliony korun se splatností stanovenou na 25 let. Při úrokové sazbě o výši 2,3 % se dopracujete k částce 13 158, již je zapotřebí každý měsíc splácet. Až do doby ještě nedávno minulé bylo nezbytné se splácením čekat na stanovený termín. V tom bylo možné vydat větší obnos peněz k umoření hypotéky, a to bez jakýchkoli sankcí. Dnes je tomu taky tak, nicméně hypotéku lze za jistých podmínek splatit také předčasně. Děje se tak od roku 2016, kdy nabyl platnosti zákon č. 257/2016 Sb., který mění hypoteční trh. Česká národní banka díky němu určuje přesně, kolik peněz si banky mohou účtovat za předčasné splacení hypotéky. „Samotnou konkrétní hypotéku a úroky lze spočítat přímo online, upozorňuje Miroslav Majer,“ zakladatel hyponamiru.cz. 

Hypotéku lze splatit v jakémkoli termínu

Jestliže jste si smlouvu o hypotečním úvěru sjednali po 1. prosinci zmiňovaného roku 2016, případně později, máte možnost předčasného splacení hypotéky. Podle jmenovaného zákona máte právo na předčasné splacení hypotéky. Můžete kdykoli splatit buď kompletně celou částku, nebo jen její podíl. K úhradě můžete dostat od banky pouze účelně vynaložené náklady. Jde o peníze, jež přímo souvisí s oním předčasným splacením hypotečního úvěru. Česká národní banka hovoří přímo o takzvaných administrativních nákladech. Na nižší úrokové výnosy se poplatky vztahovat nemohou. Online hypoteční specialisté hovoří o tom, že ušlý zisk si tak finanční společnosti tímto způsobem kompenzovat nemohou.        

Co si tedy banka může při předčasném splacení účtovat?

Jedná se o několik specifických poplatků. Některé se mohou týkat i refinancování hypotéky. Naúčtovat si tedy konkrétně mohou:

• náklady na tisk kancelářských dokumentů,
• náklady na osobu, zaměstnance, které řeší věci přímo spojené s předčasným splacením hypotéky,
• poštovné,
• poplatky za telefon,
• poplatky spojené s notářskými úkony.

Každý rok lze splácet 25 % hypotéky zdarma

Jestliže naspoříte větší finanční obnos, můžete splácet průběžně, a to i vyšší finanční částky. Jako příklad je možné uvést třeba hypotéku na 2 000 000 korun. Za rok lze splatit bez poplatků celkem 500 000 korun. Jestliže hodláte splatit více než tuto částku, musíte počítat s tím, že už se to neobejde bez dalších poplatků. Účelně vynaložené náklady ovšem účtovány být mohou.   

Hypotéka v případě prodeje objektů

Doplácení hypotečního úvěru se zřejmě nejčastěji řeší v případě prodeje dané nemovitosti. Jen málokdy se podaří načasovat prodej objektu na moment, kdy dochází k fixaci hypotéky. Mimo období fixace zhruba po nějakých 2 letech od nabytí objektu si bankovní dům může účtovat nejvýše 1 % z předčasně splacené sumy. V momentu do 2 let od nabytí objektu už se jedná pouze o ony účelně vynaložené náklady. V minulých dobách se nezřídka kdy účtovalo i poměrně drastických 10 % z částky, jež byla předčasně splacena. Dnes vám mnohé údaje prozradí kvalitní hypoteční kalkulačka, jež je k dispozici online. Zajímavé možnosti nabízí i finanční trh fintech.